Menu
Bezpečné zhodnocení peněz v roce 2024

Bezpečné zhodnocení peněz v roce 2024

15 minut čtení

Způsobů, jak zúročit peníze, je v dnešní době spousta. Zpravidla se točí kolem dvou pojmů: investice a spoření. Kdo by si nepřál zhodnotit své finance bez větší námahy? Jaké způsoby existují a jak fungují? Jde to i bezpečně? A jak si vybrat tu nejvhodnější variantu?

Když se člověku poštěstí a náhodou (například dědictvím) se dostane k vyšší finanční částce, měl by si řádně promyslet, co s ní udělá. Prasátko, stále oblíbené místo pro uschování peněz i v jednadvacátém století, ale peníze nerozmnoží. Existuje však mnoho moderních způsobů, jak peníze zúročit.

Risk je zisk,“ říká se i v případě zhodnocení peněz. Čím riskantnější zhodnocení je, tím víc se vyplácí. Bohužel to však není pravidlem a spoustě lidem se to již vymstilo. V dnešní době však existuje i množství bezpečných způsobů, jak peníze neznehodnotit a navýšit je o nějaké to procento.

Jak si správně vybrat?

Výběr vhodného způsobu, jak zhodnotit nabyté finance, nabízí několik otázek. Před samotnou volbou je dobré znát na ně odpovědi:

  • Jak dlouho chci šetřit?

V rámci zhodnocení peněz se dá vybírat mezi třemi délky spoření či investic. Krátkodobé mnohdy trvají pár měsíců, maximálně pak do 2 let (např. spořicí účet, termínovaný vklad, krátkodobé státní dluhopisy apod.).

Střednědobé se zpravidla myslí spoření a investice trvající 2 až 6 let (stavební spoření, podílový fond, dluhopisy apod.) a dlouhodobé jsou záležitostí na víc jak 7 let (např. akcie nebo nemovitosti).

TIP: Při nákupu akcií je potřeba počítat i s rizikovým zhodnocením. Jen před pár dny svět obletěla zpráva o výrazném poklesu akcií Alibaby.

  • Co když se něco stane – budu chtít spořené peníze využívat i během spoření nebo mi stačí finanční rezerva? Chci vkládat pravidelně či jednorázově?

Odpovědi na tyto otázky pomohou s výběrem správného spoření. Některé z investic či spoření nabízí možnost manipulovat s vkládanými penězi, jiné to umožní až po uplynutí spořícího období.

To platí i o způsobu vložení – existují spoření a investice, které umožňují měsíční přidávání finančních prostředků (vkládané částky mohou být fixní, ale i pohyblivé dle aktuálních možností vkladatele), nebo takové, kdy je možné vložit či investovat peníze pouze na začátku.

  • Chci spořit nebo investovat?

Spoření a investice jsou dva pojmy, které se často pletou nebo dokonce zaměňují. V mnohém si jsou podobné, ale ve většině případech se liší. Před samotným výběrem, jak své peníze zhodnotit, je dobré se dozvědět o významu těchto dvou pojmů:

Spoření spočívá v pravidelném ukládání peněz a jejich postupném zhodnocování, přičemž je výsledek znám dopředu. Spoření je bezpečnější formou zhodnocování finančních prostředků.

Spoření je méně rizikovou cestou, jak zhodnotit úspory.

Investice oproti tomu představuje nejistý tok finančních prostředků, které byly vloženy např. do akcií, kdy se očekává budoucí zisk, který však nemusí přijít a dojde tak ke znehodnocení.

Investice umožňuje nepřímo se podílet na hospodářském úspěchu či neúspěchu firmy. Při investování je nutné počítat s rizikem, výsledek nikdy není jistý dopředu, jako je tomu u spoření. Na druhou stranu však povedená investice může zajistit mnohem vyšší výnos, než se předpokládalo.

Skvělým pomocníkem při hledání vhodného spoření je webová stránka Navigátor úvěru. Web poskytuje kromě porovnávání různých bankovních i nebankovních produktů množství užitečných rad. Úvěry jsou úvazek a měly by se brát vážně s dostatečnou informovaností.

Bezpečné způsoby zhodnocení peněz: spoření

Bezpečná cesta při zhodnocení peněz finance sice příliš nerozmnoží, ale ani je neznehodnotí. Míra zhodnocení úspor se často pohybuje jen v pár procentech. Velkou výhodou je však pojištění až do výše 100 000 €.

Dnešní moderní doba nabízí mnoho způsobů, jak bezpečně zhodnotit peníze.

Spořicí účty

Spořicí účet (např. spořicí účet Moneta) nabízí rychlé a bezpečné uložení peněz. Stále se řadí mezi nejběžnější bezpečné způsoby zhodnocování peněz. Jeho velkou výhodou je flexibilita vkladů, snadné zřízení a přehledné podmínky.

Spořicí účet se může zřídit buď samostatně, nebo být součástí běžného účtu. V tomto případě je jednoduché a rychlé převádění financí z jednoho účtu na druhý.

Největší výhodou spořicích účtů je možnost peníze kdykoliv přidávat i vybírat. Navíc je jeho vedení zdarma a bez poplatků, často i bez podmínky jiného účtu v bance. Jako nevýhody se mohou jevit časté podmínky pro lepší úrok (např. minimální obrat, platba kartou apod.) a nízká úroková sazba.

Termínované vklady

Termínované vklady jsou méně užívanou variantou ke spořícímu účtu. Klient si ho sjednává na předem vymezenou dobu (zpravidla se jedná o dobu 5 let) a úrok. Peníze tedy nelze pravidelně vkládat jako u výše zmíněného spořícího účtu a vybrat je lze až po uplynutí spořící doby.

Velkou výhodou je garantovaná úroková sazba po celou dobu vkladu. Termínované vklady nabízí vyšší úrok než spořící účty.

Termínované vklady se hodí spíše lidem, kteří získali vyšší finanční přínos (minimální počáteční vklad v případě termínovaných vkladů se pohybuje v řádech desetitisíců) a neplánují jej v následujících letech využít.

Nevýhodou jsou sankce (někde se přijde jen o úroky, jinde se dokonce platí poplatek) při předčasném zrušení. Stejně jako v případě spořících účtů jsou termínované vklady pojištěné.

Termínované vklady poskytují vyšší úrok než spořící účty. Klient si je však sjednává na předem určenou dobu, po kterou s vloženou částkou nesmí manipulovat.

Stavební spoření

Záruka státního příspěvku, který činí 2 000 Kč, v případě stavebního spoření tvoří nejvýhodnější bezpečné zhodnocení peněz. Stavební spoření spojuje poměrně vysoký výnos s nízkým rizikem. Je však nutné určit cílovou částku a pevná doba 6 let neumožňuje s vloženými financemi nakládat.

Při správném nastavení stavebního spoření a optimálním využití státní podpory se zhodnocení může pohybovat kolem 6 % ročně. Pro dosažení maximální výše státního příspěvku, což činí 10 % ročně, je nutné vkládat na stavební spoření minimálně 1 700 Kč každý měsíc.

Stavební spoření umožňuje získat zvýhodněné úvěry na bydlení či rekonstrukci („úvěr ze stavebního spoření“), mnohdy jsou však splátky dražší než hypotéka, dají se ale využít při uhrazení procenta ceny nemovitosti. Což u hypotéky nelze.

Stavební spoření je oblíbeným způsobem bezpečného zhodnocení peněz.

Nevýhodou stavebního spoření jsou různé poplatky (např. za sjednání spoření, dále se platí i za jeho vedení – kolem 325 Kč ročně) a sankce při jeho zrušení, kdy se ztrácí i nárok na státní podporu.

I přes veškeré poplatky však stavební spoření nabízí nejvyšší zhodnocení peněz v rámci bezpečných možností. Často jejich úroková sazba převyšuje inflaci, což je pojem mnohými ekonomy vysvětlován jako snížení kupní ceny peněz.

Penzijní spoření

Penzijní spoření je doplňkovou dobrovolnou formou k povinnému důchodovému pojištění. Pomáhá zajistit se na důchodový věk. Penzijní spoření podporuje stát příspěvkem od 90 Kč do 230 Kč měsíčně a daňovými výhodami.

V dnešní době mnoho zaměstnavatelů využívá tento typ spoření jako zaměstnanecký benefit. Výhodou je, že se klient nemusí spoléhat na státní důchodový systém.

Nevýhodou penzijních spoření jsou sankce při manipulaci. Navíc zde není garantované zhodnocení, protože se v případě penzijního spoření jedná o investování. Vklady tedy nejsou ani pojištěné.

Penzijní pojištění je výhodným a dobrovolným doplňkem k povinnému penzijnímu pojištění. Pomáhá lidem lépe se zajistit pro budoucí časy.

Spoření pro děti

Spoření pro děti má jednu velkou nevýhodu dlouhý časový horizont, během něhož může naspořená částka kvůli inflaci ztrácet na hodnotě. Jenže spousta rodičů touží svým dětem pomoci do startu samostatného života a takových pár set tisíc do začátku ocení nejeden potomek.

Způsobů spoření pro děti existuje hned několik. Banky nabízí spořící a speciální účty pro děti, ty však mají nulový nebo velmi nízký přínos. Nejvýhodnější variantou, jak svým dětem naspořit a částku za ty roky zhodnotit alespoň o pár procent, je stavební spoření. Rodiče tuto variantu volí nejčastěji díky nulovému riziku a štědré podpoře od státu.

Dlouhý časový horizont je sice nevýhodou u spořících účtů pro děti, naspořené peníze však pomáhají v začátcích života mezi dospělými.

Vkladní knížky

Vkladní knížky jsou už sice tak trochu retro, stále však existují. Patří mezi nejstarší formu spoření. Vlivem velké konkurence různých spořících produktů však pomalu ustupují do pozadí, ale stále se s nimi dá setkat. I přes svůj nízký úrok jsou pořád ještě v kurzu. Zejména pak starší klienti oceňují jejich tradiční podobu a hmatatelný přehled o svých financích.

Zavedení, výběry a vklady nic nestojí. Výhodou vkladních knížek je i jasná a přehledná evidence pohybů. K jejímu založení je však nutná osobní návštěva pobočky, kdy pracovník po vložení minimálního vkladu, který zpravidla činí cca 50 Kč, vydá klientovi tiskopis. Úrok, byť velmi nízký, bývá připisován ročně. Vkladní knížky nejsou časově omezené.

Takřka nulová sazba je jednou z nevýhod vkladních knížek. Vložené finance mohou kvůli inflaci časem ztrácet na hodnotě. V dnešní době s ní může manipulovat jen její majitel, (anonymní vkladní knížky, se zrušily již v roce 2002) a při nečinnosti či úmrtí běží 20 letá lhůta, po jejímž uplynutí částka zaniká.

Správce financí

Webová stránka Správce financí od společnosti Home Credit funguje podobně jako internetové bankovnictví, nabízí však víc možností, jak své bankovní produkty spravovat online.

Navíc může zpřehlednit finanční závazky, čímž může pomoct předejít např. poplatkům za pozdní platby u vybraných spoření.

Rizikové způsoby zhodnocení peněz: investice

Rizikové způsoby mohou nabízet mnohem vyšší výnos, než se předpokládalo, jsou však nevyzpytatelné a vedle očekávání budoucího zisku je třeba počítat s rizikem znehodnocení investované částky. Jak a kam investovat?

Mnoho z níže uvedených způsobů rizikového zhodnocování vyžaduje aktivitu a zkušenosti zájemce.

Investice se řadí mezi rizikové způsoby zhodnocení peněz. Riziko je však doplněno vidinou vyššího zisku.

V případě investic je dobré myslet například na diverzifikaci, tedy rozložení investice. Pokud nechce investor zcela přijít o své finance, neměl by je vkládat do jediného produktu.

Dluhopisy

Dluhopisy, neboli obligace či bondy, jsou cenné papíry, které držiteli garantují pravidelný peněžní výnos. Zavazují emitenta (ten, kdo dává peníze či cenné papíry do oběhu) vyplácet majiteli peněžní obnos uvedený v dokumentu včetně úroku a v daném termínu.

Na rozdíl od akcií (viz níže) zajišťují dluhopisy předem stanovený finanční výnoskupon (výraz pro částku, kterou se eminent zavázal zaplatit držiteli dluhopisu každý rok).

Dluhopisy se dělí na tři typy:

V případě státních dluhopisů se jedná o bezpečnější variantu investování, avšak s nízkým rizikem spojeným s možným bankrotem státu.

Státní dluhopisy se prodávají na primárním trhu, kde je vydává Ministerstvo financí bankám a fondům, které je následně nabízí na sekundárním trhu dalším zájemcům. Emisi zajišťuje Česká národní banka, která se stará též o vyplácení úroků.

V případě korporátních dluhopisů se jedná o rizikovou investici, avšak s možným vyšším přínosem. Jeho klady jsou vyšší úrokové sazby, které se pohybují kolem 5-10 % ročně. Často se k nim nepojí žádné investiční poplatky a někteří emitenti umožňují zpětný odkup.

Trh firemních dluhopisů je však plný tzv. „finančních šmejdů“, kteří prodávají dluhopisy nesolventních emitentů, je tedy potřeba důvěřovat jen prověřeným partnerům. Většina korporátních dluhopisů není volně obchodovatelná a nejsou zajištěné. Dohled ČNB je jen formální.

Výhodou dluhopisů je předem stanovený finanční výnos. Ze tří různých druhů je nejméně riskantní investice do státních dluhopisů.

Komunální dluhopisy jsou cenné papíry vydané územním samosprávným celkem (města – např. dluhopisy Hlavního města Prahy, dále obce i kraje), které za ně odpovídají svým majetkem. Výnosy a úroky pak obce vyplácí z daní či z konkrétních projektů (např. sportovní či kulturní akce).

V případě komunálních dluhopisů však schvalující institucí není ČNB, jako je tomu v případě těch korporátních, ale Ministerstvo financí.

Stále více oblíbené jsou u nás tzv. protiinflační dluhopisy, které chrání spoření před inflací. Tedy peníze vlivem inflace neztrácí hodnotu. Místa, kde koupit protiinflační dluhopisy, se nachází všude po České republice u tzv. distributorů.

Podílové fondy

Investice do podílových fondů jsou vhodné pro investory, kteří nechtějí denně zkoumat situaci na finančním trhu. Díky své dlouhodobosti jsou vhodné k udržení finančního majetku, na druhou stranu je v případě potřeby možné získat investované peníze zpět během několika dnů.

I v případě podílových fondů je potřeba zaměřit se na míru rizika. Obecně platí, že jistější investice, kde je riziko minimální, nepřináší příliš vysoký výnos.

Naopak je tomu u rizikovějších investic, kdy výnos může být vysoký, to samé však platí o riziku. Výhodou však je, že lze namixovat různé typy rizik a investic.

Další výhodou u podílových fondů je rychlá likvidita, která udává rychlost a podmínky při proměně investice v hotovost, a jednoduché sjednání. Při investici do podílových fondů se však platí vstupní poplatky, které jsou mnohdy vysoké, a pravidelné roční poplatky za správu investic ze strany investičních společností.

Zajímavou alternativou tradičních podílových fondů jsou takzvané ETF fondy, prostřednictvím kterých lze investovat kupříkladu do akcií.

Akcie

Zajímavou alternativou k podílovým fondům je nákup akcií. Akcie totiž mohou pomoci k vyšším ziskům, a to nejen jejich zhodnocením, ale také díky vyplácením dividend, což jsou vyplacené podíly na zisku z akcií.

Nákup akcií se řadí mezi riziková zhodnocení peněz. Jejich výhodou je však možný vysoký zisk a vyplácení dividend.

Investice do akcií se však řadí mezi riziková zhodnocení. Svědčí o tom i výše zmíněné aktuální zprávy, podle nichž akcie Alibaby zaznamenaly nedávno výrazný propad, a to z důvodu zásahů čínské vlády do jejich podnikání. I tato událost je důkazem, že na rozdíl od podílových fondů je třeba aktivně sledovat aktuální dění a situaci firmy, proto se vyplatí spíše větším a zkušenějším investorům.

Důležitá je také kvalita emitenta a vhodná volba, díky níž se sníží riziko. Při špatném výběru může být hodnota akcií téměř nulová, tedy i neprodejná.

Mezi výhody investování do akcií se jistě řadí vysoké zhodnocení peněz (vyšší než u vkladů do bank), pravidelné dividendy, přijatelné poplatky za obchodování a velký výběr seriózních zprostředkovatelů.

Dobré je však investované peníze diverzifikovat, v případě nákupu akcií se mnohdy nevyplácí investovat jen do jednoho produktu. Také je nutné počítat s rizikem znehodnocení a při zisku nad 100 000 Kč s platbou daně z příjmů.

Komodity

Komoditami je myšleno zboží jednotné hodnoty, s nímž se obchoduje bez ohledu na jeho kvalitu mnoha různými výrobci. Dodávky jsou tedy vzájemně zastupitelné, výrobce je možné nahrazovat.

Mezi celosvětově obchodovatelné komodity se řadí suroviny jako například:

  • energie (např. ropa, zemní plyn, propan)
  • kovy (např. zlato, stříbro, platina)
  • zemědělské produkty (např. pšenice, oves, rýže)
  • maso a dobytek

V případě investic do komodit je však nutné počítat s vysokým počátečním vkladem a poměrně vysokým rizikem ztrátovosti.

V současné době se s komoditami obchoduje prostřednictvím komoditních burz, kde se při obchodování používají tzv. termínované kontrakty, které dodavatele zavazují k dodání předem daného zboží v předem daném termínu a kupce zavazuje k jeho zakoupení za předem určenou cenu.

Mezi oblíbené komodity, do nichž se investuje po celém světě, se řadí i zlato.

Dnešní doba nabízí obchodovat s komoditami i virtuálně, což oproti fyzickým komoditám, které potřebují místo k uskladnění, představuje velkou výhodu. Investor se tak nemusí starat o bezpečné uschování a čekat jen na zvýšení ceny.

Tato investice se však doporučuje spíše zkušenějším investorům, kteří trh sledují již nějakou dobu a dokáží snadněji odhadnout budoucí vývoj.

Investice do komodit sice slibuje vyšší zhodnocení peněz, je však velmi obtížné vysoké zisky garantovat i při nízké míře rizika, neboť ceny termínovaných kontraktů reagují na mnoho faktorů (např. inflace, počasí, politika, vojenské konflikty apod.), které je mohou ovlivnit.

Na trhu se také objevuje množství falešných nabídek, které slibují závratný zisk, přitom se jedná o podvodníky.

Nákup nemovitostí

Vedle investic do komodit je nákup nemovitostí další často oblíbená forma investování. Při nákupu nemovitostí je však nutné buď vlastnit vysoký finanční obnos, nebo si zažádat o hypotéku, což se mnohdy investorům nevyplatí.

Nákup domu nebo bytu však díky jeho pronajímání nabízí možnost stabilního a pasivního příjmu. V dnešní době není neobvyklé, že se kupují i celé bytové domy a následně se pronajímají jednotlivé bytové jednotky, což ale vyžaduje velmi vysokou počáteční investici

Ceny nemovitostí však každým rokem rostou, hlavně ve velkých městech. Nákup domů a bytů tak nabízí jedno z nejvyšších zhodnocení peněz.

Investor by však neměl zapomenout na daň z nabytí nemovitosti a sledovat vývoj cen v dané nemovitosti, protože i zde stále existuje riziko, že se ceny mohou propadnout.

Při nákupu nemovitostí je důležitý počáteční finanční obnos nemalé částky.

Forex

Forex (zkratka pro Foreign Exchange, neboli směna cizích měn) je mezinárodní finanční trh s měnami. Mnozí z investorů na něj vstupují za účelem spekulace. Cílem je však dosažení zisku z rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou. Forex nabízí vzrušení při obchodování, ale také vysoké riziko znehodnocení vkladu.

Forex je však nejlikvidnějším trhem na světě. Velkou výhodou je, že lze dosáhnout velkého zisku i při nízkém vkladu a obchodování probíhá 24 hodin denně. Vedle vysokého rizika znehodnocení vložené částky jsou rizikem i časté nekalé praktiky (např. online software nebo vysoké provize).

Nutné je tedy sledovat reputaci a vložit tolik peněz, jejichž ztráta nebude investora tolik trápit.

Poslední aktualizace: 03. 01. 2021