Dlouhodobá půjčka bez registru: Jak ji získat a jak funguje?

8 minut čtení

Co dělat v situaci, kdy člověk potřebuje akutní peněžní obnos, má záznam v registru dlužníků nebo jeho žádost o úvěr již odmítla banka? Řešením je půjčka bez registru.

Půjčka online schválení je většinou nejčastěji vyhledávané heslo. V tomto článku se podíváme na dlouhodobé půjčky bez registru obecně, přiblížíme si schvalovací proces půjček a v závěru poradíme, na co se zaměřit při výběru půjček.

Půjčky a schvalovací proces

Když si půjčujeme peníze, můžeme si vybrat mezi půjčkami dlouhodobými, střednědobými a krátkodobými. Dále se půjčky dělí na bankovní a nebankovní, do druhých jmenovaných se řadí i půjčky od soukromých osob.

Jaká je ta nejlepší půjčka? Žádosti o bankovní půjčky a úvěry jsou obecně přísněji prozkoumávané a schvalování procesu může trvat i několik dní. Nebankovní půjčky se liší rychlostí schvalování (půjčka online schválení) a také způsobem, jakým nebankovní instituce nahlížejí na jednotlivé žádosti a klienty.

Jedním ze zásadních faktorů při schvalování půjček je registr dlužníků. Každý poskytovatel půjčky/úvěru má ze zákona povinnost nahlížet do registru, aby ověřil bonitu potenciálního klienta. Bonita je schopnost daného člověka řádně splácet půjčku/úvěr. Mnoho lidí zajímá, jak vymazat záznam z registru.

Zde může mnoho žadatelů narazit. Především bankovní společnosti mají přísné schvalovací parametry, pro zamítnutí žádosti může mnohdy stačit to, že jsme nezaplatili účet za telefon nebo jsme zapomněli zaplatit poplatek za svoz odpadů. Nejlepší půjčka v takových případech může být právě dlouhodobá půjčka bez registru, které je věnovaný tento článek.

Registr dlužníků

Veškerá platební morálka klientů je v zaznamenaná do registru dlužníků (úvěrového registru). V registru jsou uvedení všichni klienti, tedy právnické osoby, fyzické osoby, občané i podnikatelé. Tuto databázi prozkoumávají bankovní a nebankovní společnosti při schvalování jednotlivých žádostí o úvěry – zákon nařizuje povinnost nahlížet do registru.

Registr dlužníků uchovává informace (seznamy) různě dlouhou dobu v závislosti na jejich důležitosti a závažnosti. Někdy je možné požádat o výmaz z registru dlužníků při splnění podmínek. Nějaké registry evidují veškeré záznamy, ať je dlužník po splatnosti nebo ne. Provozovatelé registrů dlužníků jsou sdruženi v celoevropské organizaci ACCIS. Registr dlužníků má několik podob:

Centrální registr úvěrů (CRU)

Spravuje ho Česká národní banka (ČNB), shromažďuje informace o klientech a jejich pohledávkách od všech bank (i poboček všech zahraničních bank, jež působí v České republice). V registru jsou vedené údaje o právnických osobách a fyzických osobách podnikatelů. Přístup k těmto údajům mají jak banky a pobočky zahraničních bank působících na území České republiky, tak i další osoby, pokud tak stanoví zákon.

Czech Banking Credit Bureau, a.s. (CBCB)

Tento registr, fungující od roku 2002, se také označuje jako Bankovní registr klientských informací (BRKI). Jeho úkolem je výměna dat o bonitě, důvěryhodnosti a platebních schopnostech klientů. Tedy o celkové angažovanosti klienta, obsahuje jak negativní, tak pozitivní informace. Poskytuje tak kompletní úvěrovou historii klientů.

CERD (Centrální registr dlužníků)

Tento registr není registrovaný Úřadem na ochranu osobních údajů (ÚOOÚ), ovládá jej politický aktivista Jiří Jehlička jako soukromý registr dlužníků. Je s ním spojena řada kontroverzí.

Bankovní a nebankovní registry dlužníků

Tyto registry eviduje Úřad na ochranu osobních údajů (ÚOOÚ) a dělí se na:

Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. (CNCB)
Též označovaný jako Nebankovní registr klientských informací, zkratka NRKI. Právo žádat informace z tohoto registru má taková finanční instituce, která má podepsanou smlouvu s provozovatelem registru.

SOLUS
Zájmové sdružení právnických osob (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům). Funguje od roku 1999 a snaží se přispívat k prevenci předlužování klientů, ke zvyšování vymahatelnosti stávajících dluhů a ke snižování potenciální finanční ztráty dlužníků.

Dlouhodobá půjčka

Jak už sám název napovídá, dlouhodobá půjčka pro dlužníky je poskytovaná na delší časové období, na několik let nebo i desetiletí (příkladem je například hypotéka). Bývá také výhodnější než krátkodobé půjčky, například z důvodu možnosti splácení pravidelných nižších splátek. Některé druhy dlouhodobých půjček s sebou přináší však riziko, kdy klient není schopen řádně splácet.

Aby nedošlo k zabavení majetku (exekuci), může klient vyhlásit osobní bankrot. Osobní bankrot neboli oddlužení se řeší buď jednorázovým zpeněžením majetku klienta, anebo splátkovým kalendářem po dobu 5 let tak, aby došlo k uhrazení nejméně 30 % dluhu. Zbývající dlužná částka bývá prominuta.

Vyřízení půjčky s nejdelší možnou splatností bývá opravdu výhodnější. Čím je délka splatnosti vyšší, tím nižší je výše měsíční splátky a žadatel o půjčku může dosáhnout na vyšší úvěr. Na opačné straně dlužník přeplácí vyšší částku v poplatcích a úrocích.

Delší doba splácení tedy obecně znamená nižší měsíční splátky, nezatíží tolik rodinný rozpočet. Celkově však může dojít k přeplacení kvůli vyšším úrokům. Na trhu se pohybují půjčky od deseti tisíc korun do několika milionů v délce splácení od 12 měsíců do 10 let nebo více.

Před podepsáním smlouvy o půjčce vždy doporučujeme prohlédnout si srovnání jednotlivých produktů, pročíst si podmínky konkrétních půjček a zvolit si tu nejvhodnější přímo pro nás. Častou jsou vyhledávané například Cool Money recenze, nicméně je třeba myslet na to, že každý žadatel je individuální případ, jedna půjčka nemusí vyhovovat všem.

Dlouhodobá půjčka bez registru

Tato půjčka je povětšinou schválena bez toho, aby se nahlíželo do registru dlužníků a zároveň není nutné dokládat výši příjmu daného klienta. Jedná se tedy o půjčku bez doložení příjmu.

Dlouhodobé půjčky bez registru a příjmu online se vyřizují z pohodlí domova, odpadá tak povinnost docházet na pobočky institucí k podpisu smlouvy. Tuto půjčku poskytují spíše nebankovní instituce klientům, kterým banka nevyhověla.

Půjčka se záznamem v registru

Jak jsme uvedli výše, v registru dlužníků jsou pozitivní i negativní záznamy. Půjčka se záznamem v registru, pozitivním zápisem, může žadateli pomoci při žádosti o další půjčku. Právě kvůli informacím o řádném splácení půjčkách v minulosti – splátka nebyla nikdy opožděná, ani nedošlo k předčasnému splacení.

Má-li klient pozitivní záznamy, půjčí mu bez potíží i banka, dokonce s výhodnějšími podmínkami. Takový klient je vnímán jako spolehlivý a málo rizikový.

Negativní zápisy v registru jsou zápisy o tom, že má klient (nebo měl v minulosti) potíže se splácením. V registrech BRKI, NRKI nebo v SOLUS se ocitne záznam o nesplácení měsíc poté, co se klient se splátkou opozdí. Data se aktualizují jednou za měsíc a záznamy jsou uložené 4 roky po splacení celého úvěru.

Pokud má klient negativní zápis, neznamená to hned, že půjčka bude zamítnuta. Záleží na tom, o jaký druh negativního zápisu se jedná. Jde-li například o to, že klient zaplatil splátku pár týdnů po termínu splatnosti, není to nic závažného a banka by v takovém případě žádost o půjčku schválila. Obecně se dá říci, že banka půjčí klientům, jež nemají zápis v registru SOLUS.

Půjčka na splátky a bez nahlížení do registru

Půjčka na splátky bez nahlížení do registru je druh nebankovní půjčky, kdy poskytovatel při schvalování nenahlíží do registru dlužníků vůbec. Odtud název půjčka bez nahlížení do registru. Poskytoval nepracuje vůbec s registry, ani do nich půjčku nezapíše.

Případně poskytovatel zkoumá registry, ovšem při posuzování bonity nedává záznamům a nahlížení do registru příliš velkou váhu.

Schválena půjčka bez nahlížení do registru bývá zejména problémovým klientům, kteří mají zápisy v registru SOLUS nebo už mají úvěr, potřebují jej navýšit a nemají jistotu o schválení další půjčky. Právě proto, že poskytovatelé půjček podstupují riziko nesplácení půjček, půjčky bez registru patří mezi nejdražší půjčky.

Půjčka ručení autem

Půjčka ručení autem se pojí s půjčkami, kde je třeba ručit nemovitostí či jiným majetkem. Hrozí zde vysoké riziko zabavení auta, domu či jiného majetku v případě exekuce. Jde o půjčku se zástavou vozu, kdy poskytoval půjčky přijede ke klientovi a podle značky auta, jeho stáří a konkrétním modelu sdělí výši půjčky, jakou je poskytovatel schopen poskytnout.

Půjčka ručení autem se sjednává většinou krátkodobě, cca na 4 týdny a neobjeví se v záznamu: ani v registru dlužníků a ani na bankovním účtu dlužníka. To je hlavní důvod, pro který se klienti rozhodnou pro tento typ půjčky.

Pro vyřízení půjčky ručené autem je potřeba standardně doklad totožnosti (občasný průkaz nebo cestovní pas,) dále technický průkaz vozidla, emisní karta vozidla, zelená karta a osvědčení o technickém průkazu.

Na co se zaměřit při výběru půjčky?

V první řadě doporučujeme zjistit si o konkrétních insitucích a půjčkách co nejvíce infomací – z hodnocení, recenzí a informací z internetových diskuzí. Dále by při srovnání produktů měla figurovat cena, nejlépe pak RPSN a úrokové sazby.

Někteří potenciální klienty se zajímají o možnost odložení splátek, předčasné splacení zdarma atd. Veškeré informace bývají uvedené v podmínkách půjček.

Jak praví známé pořekadlo ,,dvakrát měř, jednou řež“ – na závěr ještě vše zvažme, klidně si znovu porovnejme výhody a nevýhody jednotlivých půjček. Pokud jsme si skutečně jisti, kontaktujme danou instituci se žádostí o půjčku.

Poslední aktualizace: 17. 09. 2021