Menu
Nebankovní hypotéka – bez registru a zástavy

Nebankovní hypotéka – bez registru a zástavy

4 minuty čtení

Hypotéka je pro většinu lidí jediný způsob získání vysněného bydlení. Ačkoliv jsou hypotéky pro banky méně riskantními záležitostmi, pořád zájemce pečlivě prověřují. Mnohdy žádost o hypotéky zamítnou. Nebankovní hypotéka se v tuto chvíli stává lákavou nabídkou. Je tomu však tak? Na co je potřeba dát pozor při výběru nebankovní hypotéky?

Pro koho je nebankovní hypotéka určena?

Nebankovní hypotéku poskytují nebankovní instituce. Proto vyzdvihují skutečnosti typu nenahlížení do registru nebo rychlost vyřízení úvěrů jako jejich přední stránky. Jsou totiž určeny pro ty, kdo byli odmítnuti v bance.

Klasické bankovní hypotéky mají svá pravidla pro vyhodnocení, kdo na hypotéku dosáhne. Požadují například po zájemci určitý čistý příjem. Pokud nedosahuje částky, kterou banka požaduje, hypotéku neposkytnou. Zároveň ještě před samotným posouzením nahlédnou do registru dlužníků. To pro mnohé znamená automatické zamítnutí.

Nebankovní instituce jsou v tomto ohledu mnohem uvolněnější. Nabízí nebankovní hypotéky bez registru, někdy i bez zástavy, pro „problémové klienty“. To je označení pro zájemce se zápisem v registru dlužníků, podléhající exekuci nebo bez doložitelného příjmu. Nabízí nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti, rekonstrukci či hypotéku na cokoliv – tzv. americká hypotéka.

Od roku 2018 je ještě možné využít státní hypotéku pro mladé. Láká velmi nízkým úrokem, je ale určena jen mladým lidem do 36 let a to pouze na bydlení. Výhodou je např. „odpuštění“ 30 000 Kč z půjčky v případě narození dítěte. 

Na co si dát pozor?

Nebankovní instituce se většinou tváří lidsky a zdůrazňují, jak moc rozumí a soucítí s problémovými klienty. Ale stejně jako u běžných bank, jejich hlavní záměr je výdělek a návrat zapůjčené částky. Jsou si vědomy situace, ve které se nachází lidé, kteří za nimi chodí. Pro spoustu z nich je to jediná možnost.

Podle toho taky připravují smlouvy. Obecně platí, že jakoukoliv smlouvu je nutné pečlivě pročíst. U nebankovních hypoték to platí dvojnásob. Právě nebankovní hypotéky bez registru se značí výrazně vyššími poplatky. Většina z nich nemusí být zájemci sdělena ústně, místo toho jsou chytře umístěny do smlouvy tak, aby je nepečlivý čtenář přehlédl.

Sice může být nebankovní hypotéka i bez zástavy nemovitosti, na druhou stranu se může pojit s jinými negativy. V tomto případě jsou to mnohdy přísnější pravidla pro zájemce. V praxi v podstatě nemá problémový klient šanci ji získat. Podmínky pro její poskytnutí jsou podobné jako u klasických bank, odkud často tento klient přichází.

Rizika nebankovní hypotéky

Kromě výše zmíněných problému s vysokými poplatky existují i jiné rizika.

Problémem je například nízké LTV – tzv. „loan to value“ hodnota. Vyjadřuje, kolik procent z ceny nemovitosti bude člověku vyplaceno.

Typ hypotékyPrůměrné LTVCena nemovitosti Kolik bude klientovi zapůjčeno
Klasická bankovní hypotéka80 %1 500 000 Kč1 200 000
Americká bankovní hypotéka70 %1 500 000 Kč1 050 000
Nebankovní hypotéka bez registru55 %1 500 000 Kč825 000

Z tabulky vyplývá, že nebankovní hypotéky zpravidla nabízí nejnižší LTV. Pro klienta z toho plyne hned několik problémů:

  • pokud si zájemce bere nebankovní hypotéku na koupi nemovitosti, znamená to, že musí téměř polovinu ceny nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů
  • v případě, kdy je nemovitost zastavena, vyplatí nebankovní organizace pouze něco málo nad polovinu její ceny
  • podobně jako u běžných hypoték je zde riziko, že o nemovitost člověk přijde. U nebankovní hypotéky je to ale za cenu výrazně nižší zapůjčené sumy

V kombinaci s nízkým LTV se pojí nebankovní hypotéky také s vysokými úroky.

Výhody a nevýhody nebankovní hypotéky

Mezi hlavní výhody nebankovní půjčky patří:

  • nízké požadavky pro vyhotovení
  • rychlost vyřízení žádosti
  • hypotéka je poskytnuta bez nahlížení do registru
  • možná kratší doba splácení
  • možnost poskytnutí hypotéky bez zástavy nemovitosti

Naopak mezi nevýhody se řadí:

  • časté a vysoké poplatky
  • vysoká úroková sazba
  • výrazně nížší LTV
  • upsání se nebankovní instituci

Alternativy k nebankovní hypotéce

Téměř ke každému případu pro sáhnutí po nebankovní hypotéce bez registru existují alternativní východiska. Často bývají na delší dobu, např. systematické šetření nebo optimalizace výdajů. Mohou ale být i efektivní a hned přístupná.

Důvod pro nebankovní hypotékuMožná alternativa
Běžná banka není ochotna nabídnout klientovi hypotéku.Ke zvýšení bonity je na místě zapřemýšlet nad podáním žádosti o hypotéku jako manželé, pokud je člověk vdaný. Tím manželé vystupují jako celá domácnost, což zvýší celkový příjem a tedy i bonitu.
Člověk již má dluhy a chce je splatit prostředky z nebankovní hypotéky.V případě, kdy je dluh představen jednou velkou půjčkou, hodí se zapřemýšlet nad refinancováním půjčky. Pokud je úvěrů více, vhodná může být konsolidace půjček.
Peníze jsou potřeba ihned a nutně.Situace, kdy je potřeba uhradit vysokou částku, se kterou člověk nepočítal, může potkat kdekoho. Pokud je opravdu nutné ji uhradit a nedá se odložit do doby, než by klasická banka vyhodnotila žádost, je lepší zkusit poprosit někoho z rodiny či z přátel o půjčku.

Na závěr

Rozhodně platí nezadlužovat se kvůli zbytečnostem. O spotřebitelský úvěr nebo hypotéku zažádat opravdu jen ve chvíli, kdy není jiné východisko.

V případě nízkého příjmu se vyplatí přemýšlet o systematickém spoření skrz měsíční odkládání určité sumy na spořící účet, získání levnější elektřiny nebo vody, stejně jako nejvýhodnějšího tarifu. Při porovnání cen plynu lze ušetřit tisíce korun ročně. I na běžných nákupech se dá ušetřit např. skrz cashback portály.

Co je „pouhých“ 300 korun měsíčně, je 3 600 korun ročně. Jakákoliv úspora se počítá a v širším měřítku se rozhodně vyplatí.

Poslední aktualizace: 29. 07. 2018

Našli jste chybu?