Menu
Půjčka na rekonstrukci bytu nebo domu

Půjčka na rekonstrukci bytu nebo domu

Poslední aktualizace: 02. 06. 2018

5 minut čtení

Rekonstrukce, modernizace či jiné úpravy bydlení? Na výběr je z mnoha možností financování. Ne každý má úspory v dostatečné výši, a právě proto jsou zde půjčky na rekonstrukci bydlení. Na co si dát pozor a na co se zaměřit při hledání nejvýhodnější půjčky?

Úvěry na rekonstrukci lze využít k úpravám domů či bytů různých rozsahů. Může se jednat o kompletní přestavbu, zateplení fasády, výměnu oken anebo pouze o vybavení novým nábytkem.

Prvním krokem je stanovit si rozsah a typ plánované rekonstrukce, teprve poté přichází správný okamžik pro výběr nejvhodnějšího typu úvěru. Nejčastěji se jedná o stavební spoření a hypotéky, mimo to lze užít i nebankovní půjčky, které ale v sobě skrývají nemalá rizika. Mnoho lidí také volí k financování tzv. rychlé půjčky, které jsou typické nízkými částkami, obvykle do 100 tisíc korun.

Výběr mezi hypotékou, stavebním spořením a dalšími druhy úvěrů, jako jsou účelové půjčky na bydlení, ovlivňuje mnoho aspektů. Mezi ty lze zařadit rozsah rekonstrukce domu nebo bytu neboli požadovanou výši půjčky, délku splácení, výši úroku či možnost předčasného splacení.

Hypotéky

Nejzásadnější rozdíl mezi hypotékou a stavebním spořením představuje povinnost ručit nemovitostí. Hypotéka musí být vždy zajištěna nemovitostí. U klasické hypotéky musí být prostředky použity na nemovitost, zatímco u americké hypotéky mohou být peníze použity na cokoliv.

Splácení je uskutečňováno pomocí anuit. Anuita je pravidelná splátka, která snižuje dluh. Část anuity tvoří vlastní splátka dluhu (úmor), zbytek připadá na placení úroku. S postupem splácení klesá v anuitní splátce podíl úroků a roste podíl úmoru.

Hypotéky je vhodné užívat na rekonstrukce významnějších rozsahů. Poskytovány bývají často částky převyšující hranici 200 000 korun. Z uvedeného důvodu lze na financování malých rekonstrukcí pomocí hypotéky zapomenout.

Stavební spoření

Nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření vzniká v případě naspoření minimálně 40 procent cílové částky po dobu alespoň dvou let. Jinak lze uzavřít tzv. překlenovací úvěr. Řádný úvěr může být dobrou volbou pro financování drobných rekonstrukcí a modernizací bez nutnosti ručit svou nemovitostí.

Mezi další výhody patří možnost splacení celého úvěru bez větších sankcí. Dále pro někoho velké plus představuje absence podmínky dokládání svých příjmů.

Účelové půjčky na bydlení

Existují neúčelové půjčky, tedy spotřebitelské úvěry, a účelové půjčky. Neúčelové půjčky lze čerpat na cokoliv na rozdíl od účelových. U těch je jasně stanoveno, co bude financováno –  rekonstrukce či přímo pořízení bydlení, ale může se jednat i o auto.

Účelové půjčky přinášejí oproti běžnému spotřebitelskému úvěru možnost výhodnějších úrokových sazeb. Jak je možné, že je banka ochotna poskytnout nižší úrok? Díky tomu, že klient banku informuje o účelu půjčky a dodrží povinnost doložit veškeré potřebné podklady (faktury od dodavatelů, účty atd.), stává se pro ni méně rizikovým.

Jak již bylo zmíněno, jsou zde půjčky na bydlení, které jsou poskytovány na drobné změny. Může se jednat o vybavení domu/bytu novým nábytkem nebo výměnu kuchyňské linky. Další druh účelové půjčky je ten na rekonstrukce. Bývá poskytován na úpravy větších rozsahů, jako příklad lze uvést výměnu oken či rekonstrukci bytového jádra.

Srovnání nabídek

Nejvýhodnější půjčku nelze stanovit univerzálně. Záleží na požadavcích klienta. Ať už jsou požadavky jakékoliv, je důležité věnovat dostatek času porovnání všech dostupných variant. Dále nesmíme zapomínat na RPSN, zkratku vyjadřující roční procentní sazbu nákladů, která v sobě skrývá veškeré poplatky.

Příklady účelových půjček

ČSOB půjčka na lepší bydlení

  • Až 1 000 000 Kč bez zajištění
  • Možnost splácení 1-12 let
  • Bonusová sazba od 4,3 % p.a.
  • RPSN 6,4 % (pro půjčku ve výši 100 00 Kč)
  • Sjednání, vedení půjčky bez poplatků

Era půjčka na bydlení

  • Bez zajištění 70 000 – 1 000 000 Kč
  • Možnost splácení až po dobu 12 let
  • Až 20 % půjčky, maximálně ale 60 000 Kč, můžete použít na cokoliv
  • RPSN 6,4 % (pro půjčku ve výši 100 00 Kč)
  • Sjednání, vedení půjčky bez poplatků

Účelová půjčka od České spořitelny

  • Půjčky od 20 000 do 700 000 Kč
  • Možnost splácení po dobu 10 let
  • Poplatek za poskytnutí úvěru 1 %, maximálně 5 000 Kč
  • Vedení půjčky bez poplatků
  • RPSN 7,1 % (pro půjčku ve výši 100 000 Kč)

Státní půjčka na bydlení pro mladé

Od 15. srpna 2018 začnou být přijímány žádosti o státní půjčky ze Státního fondu rozvoje bydlení. Státní půjčky na bydlení jsou určeny pro mladé do 36 let pečující o dítě do 15 let. Lze jimi financovat výstavbu novostavby rodinného domu, koupi rodinného domu, bytu a také modernizaci obydlí.

Na modernizaci lze čerpat nejméně 30 tisíc, nejvíce však 300 tisíc korun. Nejnižší úroková sazba může dosahovat výše 1 % p.a., fixní nejdéle na dobu 5 let. Splatnost je stanovena maximálně na délku 10 let, přičemž fond umožní přerušení splácení až na dobu 2 let z vybraných důvodů (např. narození dítěte).

Jako jediné negativum se jeví nutnost ručení. Každý příjemce úvěru musí mít ručitele ve věku do 55 let s minimálním průměrným čistým příjmem za poslední 3 měsíce 15 000 korun.

Srovnání možností financování

Možnosti financováníVýhodyNevýhody
Hypotékyširoký výběr produktů
– výhodné akční nabídky
mnohaleté splácení
– půjčky pouze větších objemů
nutnost ručení
Stavební spořeníabsence ručení nemovitostí
– možnost předčasného splacení
– podmínky pro získání úvěru
nutnost předešlého spoření
Účelový úvěr– půjčky v nižších částkách
výhodné úrokové sazby
– stanoven účel
– nutnost dokládaní výdajů
Státní půjčkanízké úrokové sazby
– možnost přerušení splácení
– nutnost ručení
– dostupné pouze pro mladé

Při výběru půjčky na rekonstrukci domu nebo bytu je porovnání veškerých dostupných variant velmi důležité. U mnoha půjček na rekonstrukci nelze nevýhody vidět okamžitě. Proto se dostatek času na získání všech potřebných informací zdá být naprostou nutností.

Našli jste chybu?