Menu
Půjčky pro zadlužené – s exekucí i na ruku

Půjčky pro zadlužené – s exekucí i na ruku

6 minut čtení

Půjčka pro zadlužené je poskytována nebankovními organizacemi. Běžné banky při vyhodnocování žádosti o půjčku nahlíží do registru dlužníku a pokud již člověk nějaké dluhy má, klasická banka jeho žádost o půjčku pravděpodobně zamítne. Půjčka pro zadlužené se v tuto chvíli nabízí jako vhodná alternativa. Jak je to s půjčkami pro zadlužené, jaké jsou výhody, nevýhody a rizika?

Půjčka pro zadlužené je označení pro nebankovní úvěry, které jsou poskytovány lidem s vysokým dluhem nebo záznamem v registru dlužníků. Je to záležitost čistě nebankovního sektoru, běžné banky jsou totiž velmi pečlivé při rozhodování o poskytnutí půjček.

Čím vyšší je existující dluh, tím větší musí mít člověk příjem. Pokud banka současný příjem vyhodnotí jako nedostačující, žádost o nový úvěr automaticky zamítne. Lidé, kteří potřebují peníze, se pak často upisují nebankovním institucím.

Výhody půjčky pro zadlužené

Stejně jako jiné nebankovní úvěry, i půjčka pro zadlužené má svoje výhody.

Mezi největší výhody patří:

Půjčky na ruku pro zadlužené nejsou neobvyklé. Na druhou stranu to ale nutně nemusí být výhoda. Jelikož osobní bankovní účty bývají to první, co exekutoři zabavují, možnost vyplatit si půjčku hotově znamená ještě vyšší riziko pro nebankovní instituci. Proto se může pojit s poplatky nebo vyšším úrokem.

Nejrizikovějším případem je půjčka pro zadlužené s exekucí. Zde se už i nebankovní organizace mohou zdráhat. Pokud je člověk v exekuci, z jeho platu mu zbývá jen životní minimum – v současné době je to pro jednotlivce 3 410 Kč. Z této částky musí tedy nejenom vyžít, ale i případně splácet půjčku pro zadlužené.

Proto se to ani nebankovním organizacím často nevyplatí a půjčku pro zadlužené člověku s exekucí neposkytnou. Pokud ano, je na místě očekávat velmi malé sumy a nevýhodný úrok.

Vždy je nutné si pečlivě pročíst smlouvu, nebankovní organizace totiž často staví své smlouvy tak, aby nepečlivý čtenář přehlédl všemožné poplatky.

Jakékoliv smlouvy je nutné pečlivě pročíst. U smluv nebankovních organizací to platí dvojnásobně.

Jakékoliv smlouvy je nutné pečlivě pročíst. U smluv nebankovních organizací to platí dvojnásobně.

Samozřejmě neplatí, že každá nebankovní organizace je čisté zlo. Je ale známo, že neetické a až lichvářské chování není mnohým nebankovním institucím cizí.

Nevýhody půjčky pro zadlužené

Největší nevýhody půjčky pro zadlužené jsou:

  • nebankovní organizace se často chovají predátorsky
  • pojí se s vysokými a častými poplatky
  • nevýhodný úrok
  • při zastavení nemovitosti je klientovi vyplacena jen zhruba polovina její ceny

Pokud je u půjčky pro zadlužené poplatek za sjednání nebo posouzení, pak to většinou značí, že během celé půjčky bude člověk bombardován nejrůznějšími poplatky a sankcemi. V takovém případě je lepší hledat dál.

Jelikož se jedná o velmi riskantní půjčku pro nebankovní sektor, kompenzují to vysokou RPSN a vysokým úrokem. V případě zastavení nemovitosti se LTV, tzv. „loan to value“ – poměr výše úvěru k ceně nemovitosti u hypotéčního úvěru, pohybuje pouze kolem 50 %. Pokud by tedy člověk nesplácel, nemovitost mu může být zabavena. S tím také nebankovní organizace počítají.

Rizika půjčky pro zadlužené

Zájemci o půjčku pro zadluženou se často již potýkají s mnohými riziky. Jejich dluhy mohou být téměř nesplatitelné a kvůli záznamu v registru nemohou dosáhnout na klasické úvěry. Ačkoliv se mohou půjčky pro zadlužené jevit jako spása pro zadluženého člověka, často vytvoří více problémů, než mají vyřešit.

Kámen úrazu pro mnoho lidí je tzv. „dluhová spirála“. Existující úvěry s jejich úroky splácí jinými půjčkami. Je to stav, který je neudržitelný a vede k insolvenci a osobnímu bankrotu. Pokud se někdo nachází v této situaci, měl by si níže přečíst možné alternativy.

Splácení půjček půjčkami není nikdy správné řešení.

Splácení půjček půjčkami není nikdy správné řešení.

Již zmíněným rizikem je nízký poměr úvěru k ceně nemovitosti při zástavě. Jelikož nebankovní instituce ví, že zájemce o půjčku pro zadlužené se nachází ve velmi problematické situaci, předem počítají s případnou exekucí a zabavením nemovitosti. Nebankovní hypotéky patří k těm nejméně výhodným na trhu. Dlužník by tak mohl přijít o střechu nad hlavou.

Pokud se ve smlouvě nachází pasáž o rozhodčí doložce, je opět lepší jít hledat dál. Rozhodčí doložka by pro případného dlužníka znamenala, že by případný spor řešila předem určená osoba, kterou by si nebankovní organizace sama zvolila. Za normálních okolností je spor řešen nezaujatým soudcem.

Rizika půjček pro zadlužené jsou poměrně vážná. V nejhorších případech mohou vést ke ztrátě svého domova a exekuci. Proto by před samotnou půjčkou měly být vyzkoušeny možné alternativy.

Alternativy k půjčce pro zadlužené

Ještě před samotným podepsáním smlouvy s nebankovní organizací stojí za to vyzkoušet několik způsobů, jak se půjčce vyhnout.

  • Zvýšit svou bonitu

Bonita (schopnost splatit úvěr) je hlavním měřítkem klasických bank při poskytování úvěrů. Nejvíce ji ovlivňuje výše současných příjmů. Jejich zvýšení samozřejmě není záležitostí jednoho večera, je však vhodné se zamyslet např. nad prací z domova po současné práci nebo vydělávání peněz na internetu. Na škodu by rozhodně nepřišlo systematické spoření nebo optimalizace výdajů.

Rychlejším způsobem pro zvýšení bonity je vystupovat jako manželé, pokud je tedy člověk vdaný. Manželé mají v očích bank vyšší bonitu, hlavně díky vyšším příjmům a nižšímu životnímu minimu, než by měl pouze jednotlivec.

  • Refinancování půjčky

Refinancování se poskytuje lidem, jejichž dluh je představován jednou velkou půjčkou. Pokud se půjčka stala nevýhodnou a měsíční splátka příliš zatěžuje rozpočet, refinancování půjčky může pomoci. Banky vždy hledají nové spokojené klienty, proto jsou ochotné převzít dluh z jiné banky a nabídnout nižší úrok a lepší splátky.

  • Konsolidace půjček

Podobně jako refinancování, konsolidace půjček funguje na principu převzetí dluhu jinou bankou a nabídnutí lepšího úroku a výhodnějších splátek. Konsolidace se poskytuje při dvou a více půjčkách. Když je půjček více, udržovat si nad nimi přehled může být vyčerpávající. Stejně tak se úrok počítá u každé z nich. Konsolidací lze tedy ušetřit spoustu peněz na měsíčních splátkách.

  • Půjčit si od přátel nebo rodiny

Půjčky od svých přátel nebo rodinných příslušníků mohou vyřešit právě ty situace, kdy jsou peníze potřeba hned a klasická banka by žádost nestihla vyhodnotit. Raději, než si volit rychlou půjčku od banky s vysokými poplatky, je lepší se zeptat svých známých o malou půjčku.

Na závěr

Půjčky pro zadlužené představují velmi rizikový úvěr pro obě strany. Zadlužený člověk riskuje nemožnost splácet jak své současné dluhy, tak novou a drahou půjčku pro zadlužené. Nebankovní organizace riskuje nenávratnost svého úvěru. Tento fakt kompenzují vysokými poplatky a případným zabavením nemovitosti.

Je možné si sjednat i půjčky na ruku pro zadlužené, pokud již není možné používat svůj bankovní účet. Nejčastější důvod bývá exekuce. S exekucí mívají často problém i nebankovní organizace a půjčka pro zadlužené s exekucí představuje asi nejrizikovější produkt, který nabízí.

Rozhodně je výhodnější zkusit nejdříve možné alternativy, jelikož půjčky pro zadlužené bývají posledním schodem k osobnímu bankrotu.

Poslední aktualizace: 13. 09. 2018

Našli jste chybu?