Menu
Úvěry a hypotéky – jak si vybrat nejvýhodnější půjčku

Úvěry a hypotéky – jak si vybrat nejvýhodnější půjčku

Poslední aktualizace: 04. 09. 2018

7 minut čtení

V dnešní době nabízí bankovní i nebankovní instituce až nepřehledné množství finančních produktů a služeb. Vyznat se v nich a zjistit, která z nabízených možností je pro člověka ta nejlepší, může zabrat spoustu času. Tento článek pokryje hlavní nabídky úvěrů a hypoték a poskytne informace o každé z nich.

Úvěry

Úvěry patří mezi nejběžnější a nejčastěji sjednávané finanční produkty. Jedná se o případy, kdy člověk dostává od banky či nebankovní instituce určitou sumu, kterou se zavazuje splatit skrz měsíční splátky v horizontu měsíců až desítek let. O době splácení rozhoduje podepsaná smlouva a zvolená výše měsíční splátky.

Maximální výše úvěrů se většinou pohybuje ve sto tisících. V porovnání s hypotékami se totiž jedná o něco rizikovější případy pro banky, proto pečlivě kontrolují každého zájemce. Na základě jeho bonity (schopnosti úvěr splatit) se poté rozhodnou, zda mu půjčku poskytnou. Bonitu především ovlivňuje výše příjmů a řádné splácení předchozích úvěrů.

Mezi hlavní nabídky úvěrů a půjček od bankovních organizací patří:

  • Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je určen na pokrytí nenadálých výdajů, nákupů spotřebičů nebo drahé elektroniky nebo zaplacení dovolené. Je to klasická půjčka. Existují účelové a neúčelové varianty. Účelové spotřebitelské úvěry musí pokrýt předem určený účel, zatímco peníze z neúčelového lze použít na cokoliv. Na druhou stranu neúčelové varianty většinou nabízí horší úrok a nižší částky.

  • Půjčka na auto

Půjčka na auto je příkladem účelového spotřebitelského úvěru. Půjčená částka smí putovat jen na koupi auta. Zpravidla bývají výhodnější než leasing, musí se ale také platit povinné ručení a starat se o servis vozu. Oproti leasingu nebo operativnímu leasingu se člověk stane vlastníkem auta okamžitě.

  • Půjčka na rekonstrukci

Půjčka na rekonstrukci představuje další formu spotřebitelského úvěru. Zapůjčené prostředky tedy musí putovat k rekonstrukci a modernizaci bydlení. Může se jednat o opravu plotu, střechy nebo fasády. Popřípadě pokud je oprav potřeba více, stojí za to se zamyslet nad hypotékou a dům tak zastavit. Díky tomu lze získat více prostředků a výrazně nižší úrok.

  • Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr, někdy také meziúvěr, se pojí se stavebním spořením. Stavební spoření je jedním z nejvýhodnějších pojištěných způsobů zhodnocení peněz. Zároveň odemyká možnost získat úvěr ze stavebního spoření. K získání úvěru ze stavebního spoření je ale potřeba splnit určité podmínky. Překlenovací úvěr umožňuje získat tyto finanční prostředky ještě před dosažením těchto podmínek.

Bankovní instituce nejsou jedinými poskytovateli úvěrů. Na finančním trhu fungují i nebankovní organizace. Oproti klasickým bankám nabízí mnohem volnější podmínky vyhotovení žádosti. Je ale nutné si uvědomit, že většina zájemců o nebankovní půjčky jsou lidé ve finanční tísni a nebankovní organizace to moc dobře vědí. Proto pozor na predátorské praktiky!

Mezi hlavní nabídky nebankovních půjček patří:

  • Rychlé půjčky

Rychlé půjčky jsou velmi běžnou součástí nebankovních nabídek úvěrů. Jsou inzerovány jako půjčky, které jsou převedeny na účet do pár minut. Rychlá půjčka může přijít vhod ve chvíli, kdy se naskytne potřeba nutně uhradit vyšší částku. Klasickým bankám to může trvat až týdny, proto lidé volí nebankovní rychlou půjčku. Pojí se s velmi vysokou RPSN hlavně díky všemožným poplatkům.

  • Mikropůjčky

Mikropůjčky jsou velmi drobné půjčky, které nebankovní organizace propůjčují jen na pár týdnů. Jejich získání je velmi jednoduché. Lze o ně zažádat online a pro menší částky není nutné dokládat své příjmy. Mnohdy je první půjčka poskytována bezúročně. Na druhou stranu se jedná o nejdražší půjčky na trhu. RPSN se pohybuje ve stovkách až tisících procent.

  • Půjčka bez registru a zástavy

Nebankovní půjčka bez registru a zástavy je jakousi dosažitelnější verzí spotřebitelského úvěru. Běžné banky automaticky nahlížejí do registru dlužníků při vyhodnocování úvěru. To pro mnohé znamená zamítnutí jejich žádosti. V takových případech se půjčka bez registru jeví jako dobrá alternativa. Jelikož ale mají nebankovní instituce méně informací o klientech, účtují si velmi vysoké poplatky.

  • Půjčka bez doložení příjmů

Půjčka bez doložení příjmů umožňuje lidem s nízkými či nulovými příjmy dosáhnout na úvěr. Jelikož bonita klienta se pojí hlavně s jeho příjmem, pro zájemce bez příjmu nebo s nízkým příjmem to znamená nemožnost dosáhnout na půjčku nebo dosáhnout pouze na příliš nízkou částku. Tato půjčka, stejně jako většina nebankovních půjček, může přijít člověka velmi draho vysokými poplatky. Často se také pojí s nenahlížením do registru dlužníků.

  • Tesco půjčka

Tesco půjčku zajišťuje pro tento obchodní řetězec nebankovní organizace Home Credit. Každá žádost je posuzována individuálně a nahlíží se do registru a je nutné mít stabilní příjem. Za řádné splácení jsou přidělovány Tesco Clubcard body, které lze uplatnit při nákupech. Je to neúčelový úvěr, lze tedy použít na cokoliv. Pojí se s poměrně vysokou RPSN.

  • Půjčka pro zadlužené

Půjčka pro zadlužené s exekucí patří mezi nejrizikovější nebankovní úvěry. Zadlužený člověk ji může vidět jako jeho poslední šanci, většinou ale vytváří více problémů, než má vyřešit. Pojí se s extrémně vysokým úrokem. Díky mnohým poplatkům je RPSN často i ve sto tisících procent.

Hypotéky

S hypotékou se v životě setká většina lidí. Nákup domu nebo bytu je drahá záležitost a málokdo je schopný tuto částku uhradit ze svých úspor. Hypotéku banka poskytne výměnou za zastavení nemovitosti. Díky tomu se jedná o méně rizikový úvěr, proto nabízí poměrně nízkou úrokovou sazbu.

  • Běžná hypotéka

Běžná hypotéka je účelový úvěr, který je možné získat zastavením nemovitosti. Pomůže tak získat dost peněz na nákup domu či bytu, může být i zastavena již splacená nemovitost. V porovnání se spotřebitelskými úvěry nabízí výrazně nižší úrok. Výše hypotéky se určuje hlavně podle výše čistého příjmu. Kdo dosáhne na hypotéku se lze dočíst v našem článku.

  • Americká hypotéka

Americká hypotéka se od té běžné liší skutečností, že peníze z úvěru se dají použít na cokoliv. Americká hypotéka může být výhodnější alternativou spotřebitelského úvěru, úrok je ale o něco vyšší než u běžné hypotéky. Zároveň také banky půjčují menší sumy, kolem 70 % ceny nemovitosti (80 % u běžné hypotéky).

Obě varianty poskytují i nebankovní instituce. Často lákají tím, že nenahlíží do registru, nebo nevyžadují doložení příjmů. Oproti bankovním hypotečním úvěrům ale vyplácí mnohem menší procento ceny nemovitosti.

  • Nebankovní hypotéka

Nebankovní hypotéka sice může být jednodušší na získání, člověk ale dostane mnohdy jen něco málo nad polovinu ceny nemovitosti. Pojí se s vyšším úrokem a vysokými poplatky. Nebankovní hypotéku si často berou lidé na splacení svých dluhů a nebankovní organizace to ví. Proto je nutné si pečlivě přečíst každý řádek smlouvy před podepsáním a pokud člověk narazí na potenciálně predátorské praktiky, vyhnout se takové nabídce obloukem.

Jiné finanční služby

Úvěry a hypotéky nejsou jedinými službami, které banky nabízí. Mezi další patří refinancování nebo konsolidace, které mohou pomoci lidem se zatíženým rozpočtem. Dále banky nabízí sjednání kontokorentu nebo kreditní karty.

  • Refinancování půjčky

Refinancování půjčky funguje na principu převzetí současného dluhu jinou bankou. Banky vždy hledají nové spokojené klienty, proto jsou ochotné dluh převzít a nabídnout nižší úrok. Pro člověka to znamená nižší měsíční splátky a odlehčení rozpočtu od nevýhodné půjčky. Refinancování se sjednává pro jednu půjčku.

  • Konsolidace půjček

Konsolidace půjček je podobná refinancování a často se lidem tyto termíny pletou. Konsolidace se sjednává pro 2 a více půjček. Pokud je tedy člověk zatížen několika nevýhodnými půjčkami a platí úrok u každé z nich, konsolidace představuje velmi výhodný způsob sjednocení půjček do jedné větší a platit úrok jen u ní.

  • Kontokorent

Kontokorent lze sjednat ke svému běžnému účtu, pokud ho tedy banka nabízí. Umožní účet přečerpat do mínusu. Banka tak v podstatě půjčí částku, na kterou by jeho zůstatek nestačil. Jeho zřízení i vedení bývá zdarma, ale na rozdíl od kreditních karet zde není bezúročné období. Úrok se tak začne počítat od prvního dne, kdy je účet v mínusu.

  • Kreditní karta

Kreditní kartou dostává člověk možnost utrácet peníze banky. Je zde tzv. bezúročné období, které trvá zpravidla kolem 50 dní. Během tohoto období se zapůjčená částka neúročí a je možné ji splatit bez poplatků a přirážek. Může to být výhodná alternativa spotřebitelským úvěrům. Kreditní kartu ale nemůže dostat každý a je za ní nutné platit roční poplatek.

Na závěr

Každou položku lze rozkliknout a přečíst si o ní více. Díky tomu je možné získat přehled nad nabídkami na trhu a co od nich očekávat. Každý případ je individuální a neexistuje jasná odpověď. Každý zájemce o úvěr nebo hypotéku si musí udělat obrázek o svých představách a podle toho si vybrat ten nejlepší způsob.

Našli jste chybu?